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互联网金融趁火打劫岁末钱荒突袭

发布时间:2020-02-10 16:19:51 阅读: 来源:棉靴厂家

岁末年关,原本就钱紧,加上美国QE宣布退出,金融市场资金面突现“钱荒”。

此时,互联网巨头们却趁火打劫,祭出了第二波“抢钱”狂潮,于12月下旬相继推出新的理财产品,分食流动性,使得原本资金紧张的银行间市场雪上加霜,价格推升至近年最高点,短期拆借利率狂飙升至7%左右的高度。

“全民组织去存款,摇身变成高富帅。”这是百度即将发行的一款叫百发产品的广告语,并暗示收益“8%起有保障”。显然,这是在针对性地发起对银行储户的召唤。此外,微信、网易、新浪、支付宝等大平台均在酝酿推出新产品。

与“穿西装”、一向稳健的银行相比,互联网金融正以“休闲装”的活泼甚至嘻哈的形象示人,无论形式还是收益率,都在尝试颠覆传统金融,中国银行业瞬间陷入多面夹击的窘境。

抢钱!抢钱!

互联网“抢钱”第一波经历几个月的血战,在市场上吸走数千亿现金之后,第二波“抢钱”大战又卷土而来。

“我们不排除与新的基金合作,创造新的产品!”阿里金融相关负责人对记者称。据了解,紧跟余额宝之后,阿里将亮出定期宝,期限为7天、14天、30天、60天的短期理财产品,合作方为易方达、南方基金等5家基金公司。

如此一来,阿里巴巴的新产品不仅与百度百发的产品进行区隔,也将与余额宝进行区隔。如果说余额宝是一款类似于银行的活期存款,那么阿里第二轮将对银行定期存款的客户发起新一轮进攻。

百度百发产品创新了组团模式,即客户在12月20日-22日注册参团,23日统一发售产品后计收益。“1元起投,资金没有上限。”百度相关工作人员表示,除基金收益外,百度还会给客户发一个礼包,总收益将达到8%。

继阿里、百度、京东、东方财富等互联网平台之后,第二波抢钱战大门户网站也加入进来。12月18日,网易宣布正式推出理财平台,于12月25日开售类活期理财产品,并称进行“5%的活动补贴”。此外,新浪也在与一家基金公司合作,拟推出一款叫做浪淘金的理财产品。

传统金融公司最为关注的则是阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信。“阿里巴巴本身有这么大的用户和资金存量,货币基金本身就相当于存款!”一家大型基金公司总监对本报记者说,如今,微信用户数已达2.5亿,也拥有了支付功能,百度支付也拿到了牌照。据悉,微信目前正在对一款类似余额宝的产品进行测试。

“假如让他们卖股票基金,能卖这么多吗?卖不了!”上述基金公司总监认为,目前利率市场化尚在进行中,且遭遇资金紧张之际,货币基金的高收益迎合了普通民众理财的胃口。

但某网站大平台从事金融的副总经理并不这样认为,“股市好起来时,互联网就可以卖股票基金了,到时几乎可以卖所有的金融产品,只是时机选择的问题。数百亿、数千亿产品销售量的网络销售平台毕竟是少数,但很多家数亿、数十亿的销售量将聚沙成塔,最终将形成对银行、证券、基金、保险的大冲击,要么合作,要么迎战,没有别的选择。”

干掉传统银行?

互联网金融虽然没有银行牌照,他们却以摧枯拉朽之势冲进金融王国,与传统业态短兵相接。“干掉银行中介,创建互联网金融中介”正是他们的野心。

上述银行人士表示,如果未来金融跨界的竞争压力很大,银行也会紧随互联网发行类似的产品,“其实技术上并没有障碍,只要银行想进入这一领域,技术对接就可以了。”

银行内部对于互联网金融的态度也截然不同,记者就此采访多位银行人士,基本分为两种声音,一种是目前互联网金融介入的领域只是银行不愿涉及的补充业务,对巨无霸的银行影响甚微;另一种是互联网作为新的载体,在消费主体人群已转向网络消费之际,互联网将会颠覆包括金融在内的众多行业。

据悉,互联网跨界突进金融业,开始只是从银行不屑涉及的支付开始,然后是小贷以及P2P的兴起,啃食银行认为是高风险领域的个人及小微企业借贷。

10月,银行储蓄净流出4027亿元,11月存款增加5472亿元,其中居民新增存款仅为940亿元,增速同比降0.3个百分点。这才引起了银行的警惕,积极应战起来,一方面创新产品,如招行前不久推出的一款类P2P产品,一个月时间融资1.29亿元;民生银行又筹划了类余额宝的活期产品。另一方面则提高银行理财产品的收益率,将一年期的理财产品年化收益率从3%左右提升至目前的7%上下。

在稳健偏紧的货币政策之下,又遭遇岁末钱紧及QE3退出,此时互联网金融加入抢钱恶战,资金价格水涨船高,逼近近年的最高点。实际上,互联网抢走的资金,又以货币基金的形式转过头来变成了银行的协议存款,银行的成本开始大大抬升。

在经济学家成思危看来,互联网金融对传统银行业务造成了冲击,其优势明显,交易成本低,交易完成迅速,但其并不会对银行造成致命性的冲击,因为网络上只能是小额交易,大额交易还是得通过银行。

目前,银行是金融界的老大,也是百业之母,无论资产规模和盈利,其他金融机构均无法企及。银监会数据显示,今年三季度末银行总资产达147万亿,前三季度银行累计实现净利润1.12万亿元。

不过,互联网巨头们却并不这么认为,干掉或替代银行这种传统金融中介是他们的梦想。中投公司副总经理谢平认为,未来通过互联网走直接金融的模式,不需要资本市场,也不需要银行,“所有的存款人和所有的借款人,通过互联网平台直接交易。”

“创造新需求和解决方案,颠覆以前的模式!”广发基金副总经理肖雯称,银行从起初的不以为然到警惕到被动地进行产品布局,一轮传统金融的革命狂潮就这么来了。

不可忽视的风险

诱惑从来都是和风险并存。当网民一阵风似的去抢购网上高收益的理财产品,并将存款变成“某某宝”之时,冲动的他们甚至都还没来得及看一眼他们购买的理财产品是什么。

在受访的市场人士看来,最近,网络巨头瞅准资金面紧张之时发行的高收益货币基金、债券基金,就存在收益的波动风险。

“看他们的运作模式,如果是借短投长,一旦资金价格出现倒挂就会有风险。届时如百度、余额宝等面对的就是赎回的风险。”上述上市银行人士表示,未来某一天资金缓解了,利率下来了,可能客户就会开始赎回,而这些网络巨头就会面对流动性的压力;而且一旦资本市场发生变化或逆转,就会改变这种预期,如股市转好、房市上涨,那么部分资金就会赎回投入到这些领域。

目前,互联网金融在监管层还处于观察期,还没有相关的监管法规出台,由于监管和创新本身是一对矛盾体,目前互联网金融尚处于鼓励创新阶段。

十八届三中全会在深化改革中正式提出“发展普惠金融,鼓励创新,丰富金融市场层次和产品”。《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》中也提出,“充分利用互联网等新技术、新工具,不断创新网络金融的服务模式。”在央行副行长李东荣看来,大数据推动金融领域发生重大变革,金融业信息化正经历着向信息化金融的转变,传统金融将不可避免地受到冲击。

然而,对于互联网金融创新来说,一半是海水,一半是火焰,风险依然是金融业的首位,而这方面正是互联网的软胁。

“在货币市场承诺收益是有问题的,从监管的角度讲是不允许的,货币基金收益是一个随行就市的价格,互联网发行的货币基金其实没有核心的定价权,有的只是追随市场的价格。”上述人士认为。

成思危认为,互联网金融以创新开始,最终仍要统一监管以防风险。

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